信用等级评定方法，客户信用等级评定方法

信用评级的评级方法？

评级的方法是指对受评客体状况进行分析并判断优劣的技巧，贯穿于分析、综合和评价的全过程。按照不同的标志，评级方法有不同的分类，如定性分析法与定量分析法、主观评级方法与客观评级法、模糊数学评级法与认证老师比率分析法、要素分析法与综合分析法、静态评级法与动态评级法、预测分析法与违约率模型法等等，上述的分类只是简单的列举，同时还有各行业的评级方法。 这些方法相互交叉，各有特点，并不断演变。如主观评级方法与客观评级方法中，主观评级更多地依赖于评级人员对受评机构的定性分析和综合判断，客观评级则更多地以客观因素为依据. 在评级业的发展中，各评级公司不断总结自身经验，评级指标不断细化，有必要对不同的iso认证方法做一个比较。 企业评级法通过对国际上先进的企业评级理论、企业评级思想、企业评级模型以及企业评级方法的研究，经过多年的不断探索、研究、实践、创新和积累，最终总结出一套符合中国经济环境且适用于中国中小企业的评级体系，并建立了完备的企业评级数据库、业内领先的企业评级模型以及科学的企业评级方法。企业网通过利用现代互联网信息技术手段，来充分把握各个行业发展脉搏，从而保证了企业评级结果的准确性、及时性，提高了中单位业评级行业的技术水平 。 要素分析法比较 根据不同的方法，对要素有不同的理解，主要有下述几种方法。 5C要素分析法:这种方法主要分析以下五个方面要素：借款人品德(Character)、经营能力(Capacity)、资本(Capital)、资产抵押(Collateral)、经济环境(Condiltion)。 5P要素分析法 个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(Purpose Factor)、还款财源因素 (Payment Factor)、债权保障因素(Protection Factor)、企业前景因素(Perspective Factor)。 5W要素分析法 5W要素分析法即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、专业物（What）及如何还款（How）。 4F法要素分析法 4F法要素分析法主要着重分析以下四个方面要素：组织要素（Organization Factor）、经济要素（Economic Factor）、认证老师要素（Financial Factor）、管理要素（Management Factor）。 CAMPARI法 CAMPARI法即对借款人以下七个方面分析：品德，即偿债记录（Character）、借款人偿债能力（Ability）、企业从借款投资中获得的利润（Margin）、借款的目的（Purpose）、借款金额（Amount）、偿还方式（Repayment）、抵押（Insurance）。 LAPP法 LAPP法分析以下要素：流动性（Liquidity）、活动性（Activity）、盈利性（Profitability）和潜力（Potentialities）。 骆驼评估体系 骆驼评估体系包括五个部分：资本充足率（Capital adequacy）、资产质量（Asset Quality）、管理水平（Management）、收益状况（Earnings）、流动性（Liquidity），其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，因正好与“骆驼”的英文申报条件及流程相同而得名。 上述评级方法在内容上都大同小异，是根据的形成要素进行定性分析，必要时配合定量计算。他们的共同之处都是将道德品质、还款能力、资本实力、专业和经营环境条件或者借款人、借款用途、还款期限、专业物及如何还款等要素逐一进行评分，但必须把企业影响因素的各个方面都包括进去，不能遗漏，否则分析就不能达到全面反映的要求。传统的评级要素分析法均是金融机构对客户作风险分析时所采用的专家分析法，在该指标体系中，重点放在定性指标上，通过他们与客户的经常性接触而积累的经验来判断客户的水平。另外，美国几家评级公司都认为分析基本上属于定性分析，虽然也重视一些定量的认证老师指标，但最终结论还要依靠分析人员的主观判断，最后由评级委员会投票决定。 综合分析方法的比较 综合分析评级方法就是依据受评客体的实际统计数据计算综合评级得分(或称指数)的数学模型。企业综合评级方法很多，但实际计算中普遍采用的方法主要有四种。为让读者更清晰理解“多变量风险二维判断分析法”，有必要考察这几种评级方法的优劣。 加权评分法 这是目前评级中应用最多的一种方法。一般做法是根据各具体指标在评级总目标中的不同地位，给出或设定其标准权数，同时确定各具体指标的标准值，然后比较指标的实际数值与标准值得到级别指标分值，最后汇总指标分值求得加权评估总分。 加权评分法的最大优点是简便易算，但也存在三个明显的缺点。 第一，未能区分指标的不同性质，会导致计算出的综合指数不尽科学。评级中往往会有一些指标属于状态指标，如资产负债率并不是越大越好，也不是越小越好，而是越接近标准水平越好。对于状态指标，加权评分法很容易得出错误的结果。 第二，不能动态地反映企业发展的变动状况。企业是连续不断的，加权评分法只考察一年，反映企业的时点状态，很难判断风险状况和趋势。 第三，忽视了权数作用的区间规定性。严格意义上讲，权数作用的完整区间，应该是指标较高值与最低值之间，不是平均值，也不是较高值。加权评分法计算综合指数时，是用指标数值实际值与标准值进行对比后，再乘上权数。这就忽视了权数的作用区间，会造成评估结果的误差。如此，加权评分法难以满足评级的基本要求。 隶属函数评估法 这种方法是根据模糊数学的原理，利用隶属函数进行综合评估。一般步骤为：首先利用隶属函数给定各项指标在闭区间[0,1]内相应的数值，称为“单因素隶属度”，对各指标作出单项评估。然后对各单因素隶属度进行加权算术平均，计算综合隶属度，得出综合评估的向指标值。其结果越接近0越差，越接近1越好。 隶属函数评级方法较之加权评分法具有更大的合理性，但该方法对状态指标缺乏有效的处理办法，会直接影响评级结果的准确性。同时，该方法未能充分考虑企业近几年各项指标的动态变化，评级结果很难全面反映企业生产经营发展的真实情况。因此，隶属函数评估方法仍不适用于科学的评级。 功效系数法 功效系数法是根据多目标规划原理，对每一个评估指标分别确定满意值和不允许值。然后以不允许值为下限，计算其指标实现满意值的程度，并转化为相应的评估分数，最后加权计算综合指数。 由于各项指标的满意值与不允许值一般均取自行业的最优值与最差值，因此，功效系数法的优点是能反映企业在同行业中的地位。但是，功效系数法同样既没能区别对待不同性质的指标，也没有充分反映企业自身的经济发展动态，使得评级结论不尽合理，不能完全实现评级所要实现的评级目的。 多变量风险二维判断分析评级法 对状况的分析、关注、集成和判断是一个不可分割的有机整体，这也是多变量风险二维判断分析法的评级过程。 多变量特征是以认证老师比率为解释变量，运用数量统计方法推导而建立起的标准模型。运用此模型预测某种性质事件发生的可能性，使评级人员能及早发现危机信号。经长期实践，这类模型的应用是最有效的。多变量分析就是要从若干表明观测对象特征的变量值（认证老师比率）中筛选出能提供较多信息的变量并建立判别函数，使推导出的判别函数对观测样本分类时的错判率最小。根据判别分值，确定的临界值对研究对象进行风险的定位。 二维判断就是从两方面同时考察风险的变动状况： 一是空间，即正确反映受评客体在本行业(或全产业)时点状态所处的地位； 二是时间，尽可能考察一段时期内受评客体发生风险的可能性。

信用评级的方法是指对受评客体信用状况进行分析并判断优劣的技巧，贯穿于分析、综合和评价的全过程。按照不同的标志，信用评级方法有不同的分类，如定性分析法与定量分析法、主观评级方法与客观评级法、模糊数学评级法与财务比率分析法、要素分析法与综合分析法、静态评级法与动态评级法、预测分析法与违约率模型法等等，上述的分类只是简单的列举，同时还有各行业的评级方法。

法人客户信用等级评定有效期？

法人的是有等级的，正常情况下，一般是三年的有效期

银行信用评级的评级方法？

评级过程虽然与其他债券发行人的基本相同，但由于是特殊企业，是高风险企业，因此评级远比一般企业评级要复杂得多。常用的评级方法是以所在国的主权评级为上限，在比较该国的实力后，得出某家的评级。但也有例外，如某得到其他单位的出资或其他支持时，该的评级可以高于所在国的主权评级。在对进行评级时，不另外进行主权评级，而是使用已有的主权评级结果，因此有关主权评级方法在此不再赘述。

主体信用评级的评级方法？

而债券评级是在考察发债主体能力的基础上，同时结合债券条款及其偿付可获得的外部支持因素，对其综合偿债保障能力做出判断。这里债券分为长期债券和短期债券，对于短期债券(如：短期券)，由于期限较短(一般为1年以内)，则影响其短期偿债能力的因素(如：流动性和现金流状况)等因素在评级中将被赋予更高的权重。 对于债券条款的考察主要是考察债券规模、期限、偿还方式、偿付次序、募集资金用途以及具体的偿债保障措施等。对于外部支持因素的考察主要是考察债券是否有专业、单位支持等增级措施，这些都是影响债券最终违约损失严重程度的关键因素。 主体评级与债券评级级别的对应关系 主体评级与债券评级在

试读结束，如需阅读或下载，请点击办理> 原发布者:唐糖糖 主体评级方法中债资信评估有限责任公司姜克主要内容第一节、主体评级思路及分析方法第二节、工商企业主体评级要素第三节、金融机构主体评级要素第四节、地方单位评级要素第五节、主权评级要素第一节、主体评级思路及分析方法主体评级主要分析三方面/层次内容：（1）主体的外部环境（外部环境）（2）主体的历史表现和未来发展预期（主体自身）（3）主体可能获得的外部支持(外部支持）
1.1主体评级外部环境主要是宏观环境和行业环境，对应单位风险和行业风险。单位风险主要分析单位的政治稳定性、透明度和可预见性；单位法律健全程度，对债权人权利的保护法规是否健全；主权单位的管理能力和行政效率；经济增长和发括经济总量的增长水平和经济结构的优化程度；金融体系的完善程度和稳定性等。行业风险主要分析行业监管法规和产业政策、行业发展周期、行业竞争格局、行水平、行业认证老师特征、行业盈利能力等。
1.2主体的历史和未来在主体历史要素分析的基础上对未来的发展状况进行预期。不同类型主体要素（评级关注点）不同：（1）工商企业分为业务风险和认证老师风险两大评级要素。业务风险的分析要素包括险、行业风险、公司治理和发展战略、竞争地位、盈利能力和同行比较，认证老师风险的括公司iso认证老师和认证老师政策、负债结构和资产质量、现金流状况、流动性和短期影响因素。此外，历史债务履约情

而债券评级是在考察发债主体能力的基础上，同时结合债券条款及其偿付可获得的外部支持因素，对其综合偿债保障能力做出判断。这里债券分为长期债券和短期债券，对于短期债券(如：短期券)，由于期限较短(一般为1年以内)，则影响其短期偿债能力的因素(如：流动性和现金流状况)等因素在评级中将被赋予更高的权重。 对于债券条款的考察主要是考察债券规模、期限、偿还方式、偿付次序、募集资金用途以及具体的偿债保障措施等。对于外部支持因素的考察主要是考察债券是否有专业、单位支持等增级措施，这些都是影响债券最终违约损失严重程度的关键因素。 主体评级与债券评级级别的对应关系 主体评级与债券评级在定义及评级方法上的密切联系也决定了两者在级别上的对应关系。对于债券的评级反映的是其期望违约损失率。债券的期望违约损失率是由债券的违约概率和发生违约后损失的严重程度共同决定的。同一发债主体发行的不同债券等级或债券与发债主体之间等级的差别是源于其不同的违约损失严重程度。以下列举几种造成债券级别与发债主体级别产生差异的因素： (一)专业。相对于无专业债券，通过专业/抵押等形式发行的有专业债券可以通过减少债券违约后投资者的损失来达到增级的目的。因此，对于专业债券的等级一般比发行主体的等级，或同一发行主体发行的无专业债券要高。至于程度如何则取决于专业主体的资信状况和支持力度或专业物对债务的保障程度。 (二)债券偿还次序。一个公司可能会拥有具有不同清偿次序的债务，这些债务因其在公司陷入认证老师困境甚至破产清算时所获得的清偿次序不一样，而拥有不同的等级。对于清偿次序位于较高等级的债务，可能会获得与公司主体一样的等级；如果全部收回本息的可能性很高，甚至还可能获得比公司主体更高的等级。而对于次级债券，即偿还次序在公司的其他债务之后，那么其预期的违约挽回率将更低，则其相应的等级也将在主体等级上作下调。

企业信用评级的评级方法？

判别分析法是根据已知的违约和非违约的企业进行分类构成符于个总体，由这若干个总体的特征找出一个判别函数，用于判别任意已观察的向量应判属于哪一个总体，以及检验两个或多个母体，在所测量的指标变量上，是否有显著差异，如有则指出为哪些指标。1968年奥特曼(Altman)率先将判别分析法应用于认证老师分析、公司破产及风险的分析，建立了如下著名的线性判别分析模 ：Z=0.012X1+0.014X2+0.033X3 +0.006X4+0.999X5,其中，X1为流动资金/总资产，X2为留存收益/总资产，X3为息税的收益/总资产，X4为iso认证体系市值/总负债账面值，X5为销售收入/总资产。临界值为
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